É comum ouvir que o Score de Crédito “sobe naturalmente” conforme a pessoa envelhece, como se a idade fosse, por si só, um fator que pesa a favor da pontuação. Mas essa ideia mistura dois conceitos diferentes: a idade cronológica de uma pessoa e o tempo de relacionamento dela com o mercado de crédito. O segundo de fato influencia o Score — o primeiro, segundo a própria Serasa, não necessariamente. Entender essa diferença ajuda a explicar por que um jovem de 25 anos pode ter um Score mais alto do que alguém de 50, e por que simplesmente “esperar envelhecer” não é uma estratégia eficaz para melhorar a pontuação.
Idade não é a mesma coisa que tempo de histórico de crédito
A Serasa, em conteúdo publicado para esclarecer exatamente essa dúvida, responde de forma direta: a idade, isoladamente, não é o que move o Score para cima. O que costuma crescer junto com os anos de vida — mas não é causado por eles — é o tempo de relacionamento com o mercado: quanto tempo se passou desde a primeira consulta ao CPF feita por um banco, o primeiro contrato de cartão de crédito ou o início de um financiamento. A Serasa chama esse fator de “experiência no mercado”, e é ele, não a data de nascimento, que tende a pesar mais quanto mais extenso for o histórico. Para entender todos os fatores considerados no cálculo, vale a leitura do artigo sobre como o Score de Crédito é calculado.
O que a Serasa diz (e uma contradição que vale notar)
Vale destacar um ponto de atenção: no mesmo material em que afirma que “mais anos de vida não implica necessariamente em Score mais alto”, a Serasa também cita, dentro da categoria “informações cadastrais” de sua metodologia, que dados como idade entram na análise — mas, em outro trecho, reforça que “os fatores não levam em conta a faixa etária”. Essa aparente tensão provavelmente reflete uma distinção que a empresa não explicita com clareza: ter a idade registrada no cadastro é diferente de usar faixas etárias como critério de pontuação. De qualquer forma, como se trata de uma metodologia proprietária e privada — a Serasa descreve seu modelo de 2025 com pesos aproximados de 29% para pagamentos, 24% para experiência no mercado, 21% para dívidas, 12% para busca por crédito, 8% para informações cadastrais e 6% para contratos —, esses números podem mudar a qualquer momento e não equivalem a uma regra de mercado fixa ou a uma norma legal.
Por que jovens costumam ter Score mais baixo (não é por causa da idade)
Esse é o ponto mais importante para desfazer o mito do título: quando uma pessoa jovem tem Score baixo, a causa mais provável não é a juventude em si, mas a falta de histórico. Um CPF recém-ativo, sem consultas anteriores de bancos, sem cartão de crédito usado e sem contratos registrados, simplesmente não tem dados suficientes para gerar uma pontuação alta — fenômeno equivalente ao que o mercado internacional chama de “thin file” (cadastro fino, com poucas informações). Esse quadro tende a mudar com o tempo, não porque a pessoa envelheceu, mas porque ela acumulou comportamento financeiro observável: contas pagas em dia, uso responsável de crédito, participação no Cadastro Positivo. Autônomos e profissionais informais enfrentam um desafio parecido, mesmo sem serem jovens — vale ver o artigo sobre Score de Crédito para autônomo ou informal para entender como esse histórico fragmentado afeta a pontuação em outro contexto.
O que a Lei do Cadastro Positivo diz sobre o cálculo do Score
A Lei nº 12.414/2011, que instituiu o Cadastro Positivo e foi atualizada pela Lei Complementar nº 166/2019, não menciona idade em nenhum momento do seu texto. A lei garante ao consumidor o direito de conhecer, gratuitamente, os principais elementos e critérios usados na análise de risco que gera sua pontuação (ressalvado o segredo comercial do birô), e veda expressamente o uso, no cálculo da nota, de informações sobre origem étnica, saúde, sexo, convicções religiosas ou políticas, e de dados de terceiros sem vínculo de parentesco próximo ou dependência econômica. A idade não está nessa lista de vedações — ou seja, não há, na legislação, uma proibição explícita ao uso do dado, mas também não há uma regra que determine como ele deveria (ou não) influenciar a nota. Esse espaço em branco na lei é um dos motivos pelos quais cada birô trata o assunto de forma um pouco diferente. Para entender outros direitos garantidos pela mesma lei, veja o artigo sobre Cadastro Positivo: como funciona e como sair (opt-out).
Recusar crédito só pela idade é discriminação, mesmo que a idade não “suba” o Score
Uma coisa é o Score não subir automaticamente com a idade; outra, bem diferente, é negar crédito a alguém só porque é mais velho. O Estatuto da Pessoa Idosa (Lei nº 10.741/2003) trata como discriminação o ato de impedir ou dificultar o acesso de uma pessoa idosa a operações bancárias e outros serviços por causa da idade, com previsão de responsabilização para quem pratica esse tipo de conduta — um precedente amplamente divulgado é o caso de uma instituição financeira condenada por negar um cartão de crédito a um cliente idoso citando a idade como motivo, decisão que equiparou essa prática à discriminação por outros atributos pessoais. Em outras palavras: mesmo sem um fator “idade” explícito na fórmula do Score, recusar uma pessoa por esse critério pode configurar prática vedada por lei — o problema, quando existe, costuma estar na política comercial da instituição, não na metodologia do birô de crédito.
Como construir um bom histórico de crédito, independente da idade
Já que o fator que de fato conta é o tempo de relacionamento com o mercado somado ao comportamento financeiro, a estratégia mais eficaz não é “esperar envelhecer”, mas começar a gerar histórico o quanto antes: manter contas e faturas pagas em dia, usar o cartão de crédito com moderação em relação ao limite disponível, considerar aderir ao Cadastro Positivo para que pagamentos em dia também contem a favor, e evitar múltiplas solicitações de crédito em curto espaço de tempo. Esse processo tende a ser mais rápido do que parece — para entender os prazos envolvidos, o artigo sobre quanto tempo demora para o Score subir depois de pagar uma dívida traz esse detalhamento. Quem está começando a vida financeira agora, inclusive ao abrir a primeira conta em um banco digital, também pode conferir o artigo sobre Score para abrir conta em banco digital, e vale a leitura do artigo que desfaz outras crenças erradas sobre o Score de Crédito para não cair em armadilhas parecidas.
Para acompanhar sua própria pontuação ao longo do tempo e entender exatamente quais fatores estão pesando a seu favor ou contra, a consulta gratuita da plataforma da UP Consultas permite verificar seu Score de Crédito e seus dados cadastrais de forma rápida e sem custo, ajudando a planejar os próximos passos para melhorar sua pontuação com base em comportamento real, não em suposições sobre idade.
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